Pro jednoho řidiče znamená povinné ručení každý rok nižší platbu. Jinému se po nehodě pojistné zvýší, i když dál jezdí stejným vozem. Rozdíl často vytváří bonus, tedy sleva za bezeškodní průběh pojištění.
Bonus není odměna za stáří automobilu ani za počet let od získání řidičského průkazu. Pojišťovna ho spojuje především s pojistníkem a s tím, zda v minulosti způsobil škodu krytou daným pojištěním. Čím delší období bez pojistné události, tím výhodnější může být sazba.
Co bonus skutečně znamená
U povinného ručení musí pojišťovny zohlednit předchozí škodní průběh. Bezeškodní historie obvykle snižuje pojistné, zatímco vyplacená škoda může přinést malus, tedy zhoršení podmínek a vyšší cenu.
Výše slevy se nepočítá všude stejně. U některých produktů může maximální bonus dosáhnout 50 až 60 procent, konkrétní hranice se však liší podle pojišťovny a nastavení smlouvy. Pro klienta to znamená, že samotné tvrzení o dlouhém beznehodovém ježdění nestačí. Rozhoduje, jak historii vyhodnotí konkrétní pojistitel.
Princip je snadno představitelný. Pojišťovna si vede údaje o délce pojištění a evidovaných škodách. Ty pak převede do stupně bonusu nebo malusu a započítá ho do kalkulace pojistného. Výsledná částka ale závisí i na dalších okolnostech, například na druhu vozidla, místě provozu nebo zvoleném rozsahu pojištění.
Každá pojišťovna má vlastní tempo
Rozdíly jsou patrné i v tom, jak rychle se sleva zvyšuje a jak výrazně ji ovlivní nehoda. U ČPP se bonus za každých 12 měsíců bez pojistné události zvyšuje o 5 procent. Pojistná událost může slevu snížit o 10 procent.
Takový pokles může být citelný hlavně u řidiče, který si bonus budoval několik let. Neznamená to však automaticky, že po každé škodě přijde o celou dosavadní slevu. Konkrétní dopad závisí na pravidlech pojišťovny, počtu událostí a dalších podmínkách smlouvy.
Představit si bonus jako trvalé vlastnictví určitého procenta je proto nepřesné. Jde spíš o pohyblivý záznam o škodním průběhu. Jeden rok bez nehody ho může posunout výš, nahlášená škoda naopak níž.
Bonus se stěhuje s pojistníkem
Při změně pojišťovny klient obvykle nezačíná od nuly. Bezeškodní historii lze znovu využít u nového pojistitele, protože bonus se váže především k pojistníkovi, nikoli k samotnému automobilu.
To je praktické například při hledání levnějšího povinného ručení. Řidič může změnit pojišťovnu nebo vůz, ale jeho předchozí historie zůstává důležitým podkladem pro výpočet. Nová pojišťovna si ji potřebuje ověřit, a proto se vyplatí mít údaje o předchozím pojištění připravené.
Změna auta sama o sobě tedy bonus nevymaže. Jiná situace může nastat, když pojistník přestane být hlavní osobou uvedenou ve smlouvě nebo když se historie nedá řádně doložit. Tehdy se může výsledek kalkulace lišit od očekávání.
Jak doložit bezeškodní průběh
Původní pojišťovna musí na písemnou žádost vydat potvrzení o délce pojištění a bezeškodním průběhu do 15 dnů. Dokument obsahuje údaje, podle kterých může nový pojistitel historii zohlednit.
Při sjednávání nové smlouvy je vhodné zkontrolovat, zda sedí délka pojištění, počet škod a osobní údaje. Chyba v evidenci nemusí znamenat ztrátu nároku na bonus, ale může celý proces zdržet. Krátká kontrola dokumentu bývá méně nepříjemná než pozdější vysvětlování rozdílu mezi očekávanou a skutečnou cenou.
Pojišťovny navíc nemusí pracovat se stejným časovým rozsahem. Allianz například při výpočtu zohledňuje smlouvy a škody za posledních 20 let, přičemž přihlíží ke konkrétnímu druhu vozidla. Starší historie tak může mít význam, ale její posouzení se řídí pravidly daného produktu.
Co se děje po nehodě
Po škodě se nejprve řeší samotné pojistné plnění a odpovědnost za událost. Teprve potom se její dopad promítne do dalšího výpočtu pojistného podle podmínek pojišťovny. Vyšší platba proto nemusí přijít okamžitě při nahlášení nehody, ale až při dalším přepočtu nebo uzavření nové smlouvy.
Rozhodující je také to, zda škoda spadá do pojištění, ze kterého se bonus sleduje. U povinného ručení se hodnotí škody způsobené provozem vozidla. Havarijní pojištění může mít vlastní systém slev a přirážek, takže bonus z jednoho produktu nelze bez dalšího přenést na jiný.
Některé smlouvy nabízejí ochranu bonusu, která může dopad jedné škody zmírnit. Nejde však o automatickou součást každého pojištění. Podmínky je třeba hledat přímo ve smlouvě, protože se mohou lišit rozsahem i počtem událostí, na které se ochrana vztahuje.
Bonus má tedy cenu hlavně tehdy, když člověk ví, z čeho vznikl a jak se může změnit. Při uzavírání nové smlouvy nestačí porovnat jen výslednou částku. Smysl dává zkontrolovat také pravidla pro škody, přenos historie a způsob, jakým pojišťovna počítá další rok bez nehody. Pár procent rozdílu v kalkulaci může při dlouhém pojištění znamenat stovky až tisíce korun, které by jinak zůstaly ležet na stole.
