Představte si, že jste právě zaplatili další pojistné a teprve potom zjistili, že vám smlouva nevyhovuje. Pošlete pojišťovně e-mail, smažete si upomínku z kalendáře a čekáte, že je hotovo. Jenže pojištění může běžet dál. Rozhodující nebývá datum, kdy jste výpověď napsali, ale kdy byla pojišťovně doručena a podle jakého pravidla ji rušíte.
Nejprve zjistěte, proč chcete smlouvu ukončit
Nejčastější chyba spočívá v tom, že klient použije obyčejnou výpověď, přestože může mít nárok na rychlejší způsob ukončení. Do dvou měsíců od uzavření smlouvy lze pojištění vypovědět s osmidenní výpovědní dobou. Tahle možnost se hodí hlavně tehdy, když člověk po podpisu zjistí, že si sjednal něco jiného, než původně potřeboval, nebo přehlédl podstatné podmínky.
Jiný režim přichází po oznámení pojistné události. Smlouvu lze v takové situaci vypovědět nejpozději do tří měsíců od oznámení a výpovědní doba trvá jeden měsíc. U životního pojištění ale toto právo nemá pojistitel. Právě tady se vyplatí číst ustanovení smlouvy pozorně: stejná událost může mít pro klienta a pojišťovnu odlišné právní důsledky.
Kdo chce odejít bez zvláštního důvodu, narazí na běžnou výpověď. U pojištění s pravidelně placeným pojistným zpravidla končí smlouva až na konci pojistného období. Výpověď musí být doručena nejméně šest týdnů před jeho koncem. Když termín propásnete třeba o několik dní, pojištění se obvykle protáhne do konce dalšího období. Kalendář zde funguje jako malý, ale neúprosný úředník.
Smlouva na dálku nabízí krátké okno
Pojištění sjednané přes internet, telefon nebo jiným způsobem na dálku lze zrušit odstoupením do čtrnácti dnů. U životního pojištění je lhůta delší a činí třicet dnů. Nejde přitom o běžnou výpověď. Odstoupení ruší smlouvu od samotného počátku, jako by nevznikla.
Ani tato možnost však není bez výjimek. Mimo jiné se nevztahuje na cestovní pojištění sjednané na dobu kratší než jeden měsíc. Kdo si tedy přes internet pořídí krátké cestovní krytí a po několika dnech si to rozmyslí, nemusí mít stejné právo jako klient u dlouhodobější smlouvy.
Pojišťovna má při platném odstoupení vrátit zaplacené pojistné nejpozději do třiceti dnů. Odečíst může plnění, které už poskytla. Prakticky to znamená, že před odesláním odstoupení není rozumné spoléhat jen na jednoduché tvrzení, že služba nebyla využita. U některých pojistných produktů může být podstatné, zda už došlo k pojistné události nebo zda pojišťovna začala plnit.
Pojištění na dobu určitou se nemusí vypovídat
Jestliže je smlouva uzavřena na dobu určitou, zpravidla skončí uplynutím sjednané doby. Přesto se vyplatí zkontrolovat, zda obsahuje automatické prodloužení. U takové smlouvy je třeba oznámit nezájem nejméně šest týdnů před koncem sjednané doby. Jinak může pojištění pokračovat, i když klient počítal s jeho automatickým zánikem.
Tady se často ukáže rozdíl mezi tím, co si člověk pamatuje z telefonátu, a tím, co skutečně stojí ve smlouvě. Prodejce mohl mluvit o ročním pojištění, dokument ale může obsahovat další období nebo zvláštní podmínku prodloužení. Rozhodující je písemné znění smlouvy, nikoli dojem z uzavírání.
Co má výpověď obsahovat
Dokument by měl jednoznačně označit pojistníka, číslo smlouvy, druh pojištění a požadovaný způsob ukončení. Napište také, ke kterému datu nebo z jakého důvodu smlouvu vypovídáte. U odstoupení je vhodné výslovně uvést, že od smlouvy odstupujete ve lhůtě stanovené pro smlouvy uzavřené na dálku. Nechte stranou neurčité formulace typu „žádám o zrušení pojištění“; pojišťovna pak může řešit, zda jde o výpověď, odstoupení, nebo jen dotaz.
Největší spor se často netýká samotného práva smlouvu ukončit, ale doručení. Poslat dopis obyčejně bez jakéhokoli dokladu je zbytečné riziko. Bezpečnější je zvolit způsob, u kterého lze prokázat, kdy pojišťovna dokument převzala. U elektronického podání si uložte potvrzení o odeslání i přijetí. Pokud pojišťovna vyžaduje konkrétní formulář nebo ověření totožnosti, samotný e-mail nemusí stačit.
Po odeslání si zkontrolujte, zda přišlo potvrzení o zániku smlouvy a ke kterému dni pojištění skončí. Do té doby nepřestávejte bez rozmyslu platit pojistné. Neuhrazená částka může vytvořit další problém, zatímco smlouva ještě právně trvá. U povinného ručení by navíc mezera mezi starým a novým pojištěním mohla znamenat velmi nepříjemné následky.
Pojistné podmínky si proto projděte ještě před podpisem výpovědi. Jedna věta o výpovědním termínu může rozhodnout o tom, zda smlouva skončí za týden, za měsíc, nebo až za několik dalších měsíců.
