Před autosalonem ještě voní nový lak, na sedadle leží složka s dokumenty a prodavač právě potřetí připomíná, že s autem se má prvních pár stovek kilometrů zacházet opatrně. Majitel odjíždí pomalu, skoro slavnostně. O několik měsíců později může stejný vůz zmizet z parkoviště, případně skončit po nehodě jako velmi drahá hromádka plechu.
Právě pro tyto situace slouží havarijní pojištění. U nového auta ale často dává smysl přemýšlet ještě o jednom doplňku: pojištění GAP. Bez něj totiž nemusí pojistné plnění pokrýt částku, kterou jste za vůz skutečně zaplatili.
Nové auto ztrácí hodnotu dřív než vůni z výroby
Havarijní pojištění obvykle kryje škody po nehodě, krádeži, vandalismu, živelných událostech nebo poškození zvířetem. Konkrétní rozsah se liší podle smlouvy, stejně jako spoluúčast a výluky. U nového vozu se vyplatí projít tyto podmínky dřív, než člověk nadšeně podepíše první variantu přiloženou k financování.
Problém nastává při totální škodě nebo krádeži. Pojišťovna vychází z aktuální hodnoty vozu, která může být výrazně nižší než původní kupní cena. Auto přitom může být stále prakticky nové, ale trh už ho za nové nepovažuje. Hodnota klesá rychleji než nadšení z prvního bezchybného parkování.
Rozdíl může podle Allianz činit desítky až stovky tisíc korun. Nejde přitom jen o nepříjemný pocit. Pokud vůz financujete úvěrem nebo leasingem, splátky běží dál, i když auto už stojí někde úplně jinde nebo neexistuje vůbec.
GAP dorovnává rozdíl mezi cenou a realitou
GAP je doplňkové pojištění finanční ztráty. Při totální škodě nebo krádeži má dorovnat rozdíl mezi plněním z havarijního pojištění a původní pořizovací cenou, případně mezi obvyklou cenou a částkou potřebnou k vypořádání financování. Přesné nastavení záleží na smlouvě, takže slovo „dorovná“ není kouzelné zaklínadlo bez podmínek.
Modelový příklad Kooperativy pracuje s vozem zakoupeným za 1 000 000 Kč. Havarijní pojištění v něm vyplatí 630 000 Kč a GAP doplní 370 000 Kč. Právě takový rozdíl může rozhodnout, zda si po škodě pořídíte srovnatelné auto, nebo budete několik let splácet vzpomínku na něj.
U ČSOB Pojišťovny lze GAP sjednat pro vozy až do stáří pěti let, přičemž limit plnění dosahuje až 1 000 000 Kč. U auta mladšího než dva roky tato pojišťovna při totální škodě garantuje původní sjednanou pojistnou částku. Podmínky se ale mohou lišit podle produktu, stáří vozu i způsobu financování, takže rozhoduje konkrétní smlouva, nikoli samotný název připojištění.
Kolik stojí klid pro vůz za milion
Cena havarijního pojištění závisí na značce, modelu, výkonu, pořizovací ceně, věku řidiče, místě bydliště, výši spoluúčasti i zvoleném rozsahu krytí. U nového auta bývá pojistné vyšší než u staršího vozu, což nikoho zvlášť nepřekvapí. Dražší opravy a náhradní díly pojišťovnám také neunikly.
Orientační cena kompletního balíčku pro nové auto s all-risk havarijním pojištěním, GAP, skly a úrazovým pojištěním se pohybuje zhruba mezi 18 000 a 35 000 Kč ročně. Jde o široké rozpětí, nikoli o ceník platný pro každého řidiče. U některých nabídek lze cenu snížit vyšší spoluúčastí nebo omezenějším rozsahem služeb.
ČSOB Pojišťovna uvádí při online sjednání havarijního pojištění slevu až 20 procent. Výhodnější cena ale sama o sobě neříká, jestli smlouva dobře chrání právě váš vůz. Levná pojistka s vysokou spoluúčastí může při vážné škodě působit podobně jako deštník s jednou dírou uprostřed.
Co si pohlídat před podpisem smlouvy
U nového auta má smysl ověřit především výši spoluúčasti, způsob stanovení pojistné hodnoty a podmínky pro totální škodu. Některé produkty pracují s novou cenou po omezenou dobu, jiné používají obvyklou cenu a rozdíl řeší právě GAP. Tyto pojmy nejsou zaměnitelné.
Pozornost si zaslouží také krytí skel, vandalismus, živly, odcizení jednotlivých částí a asistenční služby. U dražších vozů může být významná i dostupnost originálních dílů a pravidla pro opravu v konkrétním servisu. Pokud je auto financované, zkontrolujte rovněž požadavky leasingové nebo úvěrové společnosti. Ta může požadovat havarijní pojištění v určitém rozsahu a někdy také GAP.
Při sjednání si připravte technické údaje vozidla, pořizovací cenu a informace o financování. Rozdíl mezi cenou bez doplňků a skutečnou částkou zaplacenou za vůz může být překvapivě velký. Do hodnoty vstupuje výbava, příslušenství i případné služby, ale pojištění je nemusí automaticky zahrnout stejným způsobem.
Nové auto není chráněné tím, že je nové. První škrábanec může přijít až po letech, totální škoda klidně během první jízdy od autosalonu. A právě proto se vyplatí řešit havarijní pojištění ve chvíli, kdy ještě řešíte barvu karoserie, ne až tehdy, kdy z ní zbyde jen fotografie v telefonu.
