Představte si rodinu, která si před několika lety pojistila rodinný dům na 4,5 milionu korun. Částka tehdy odpovídala odhadu nákladů na jeho znovupostavení. Od té doby ale zdražily stavební práce, přibyla nová kuchyň, zateplení a pergola. Když pak v domě vypukne požár, majitelé zjistí, že pojistka už zdaleka nepokrývá celou hodnotu nemovitosti.
Právě tak vzniká podpojištění. Neznamená, že nemovitost není pojištěná vůbec. Pojištěná je, jen na příliš nízkou částku. Rozdíl se obvykle ukáže až ve chvíli, kdy pojišťovna počítá výši plnění.
Kde se podpojištění bere
Nejčastějším důvodem je prostý čas. Ceny materiálu, řemesel i stavebních prací rostou, zatímco pojistná smlouva zůstává stejná. Od roku 2015 do začátku roku 2025 se ceny stavebních prací zvýšily téměř o 50 procent. Průměrné náklady na stavbu rodinného domu v roce 2025 dosahovaly přibližně 9 940 korun za metr krychlový obestavěného prostoru.
Pojistná částka přitom nemá vyjadřovat, za kolik by majitel dům prodal. Rozhodující bývá částka potřebná na jeho znovupostavení ve srovnatelném rozsahu, včetně práce, materiálu a dalších souvisejících nákladů. Tržní cena může být úplně jiná. Dům v atraktivní lokalitě může mít vysokou prodejní hodnotu, ale jeho obnova se bude řídit především velikostí a konstrukcí stavby.
Podpojištění může vzniknout také po rekonstrukci. Nová koupelna, střecha, vytápění nebo přístavba zvýší hodnotu majetku, ale pojistná částka se sama změnit nemusí. V modelovém příkladu zvýšila rekonstrukce za 1,5 milionu korun potřebnou pojistnou částku ze 4,5 na 6 milionů korun. Kdo smlouvu neupraví, nechává část investice mimo dostatečné krytí.
Problém se netýká jen totální škody. Při pojištění na 70 procent skutečné hodnoty může pojišťovna krátit i částečnou škodu na 70 procent její výše. Škoda na střeše za 300 000 korun by tak v takové situaci nemusela znamenat plné plnění, ale pouze 210 000 korun, samozřejmě podle konkrétních podmínek smlouvy.
Častým zdrojem nepřesností bývá také vybavení domácnosti. Lidé si po letech pořídí dražší elektroniku, nábytek, sportovní vybavení nebo umělecké předměty, ale limit pro domácnost zůstane stejný. U některých věcí navíc smlouva stanovuje samostatné limity, takže celková pojistná částka nemusí být jediným číslem, které je potřeba zkontrolovat.
Na první pohled to připomíná starý kufr, do kterého se postupně přidávají další věci. Zip sice stále drží, ale při prvním větším nárazu se ukáže, že uvnitř už není žádná rezerva.
Jak nastavit pojistku, aby držela krok
Prvním krokem je kontrola, z jaké hodnoty pojistná částka vychází. U nemovitosti je vhodné projít její velikost, konstrukci, stáří, technický stav i provedené úpravy. Česká asociace pojišťoven vytvořila jednotnou metodiku orientačního výpočtu hodnoty nemovitosti, kterou používá ve svých kalkulačkách většina pojišťoven. Kalkulace tak může nabídnout lepší výchozí odhad než částka převzatá ze staré smlouvy.
Smlouvu je rozumné aktualizovat nejméně jednou za tři roky. Kontrola by měla přijít také po větší rekonstrukci, přístavbě nebo pořízení drahého vybavení. Není třeba čekat na výročí smlouvy – novou kuchyň nebo rozsáhlé zateplení je lepší nahlásit hned, protože odklad může vytvořit mezeru v krytí.
Riziko postupného zaostávání lze omezit automatickou valorizací pojistné částky. Ta ji průběžně upravuje podle vývoje cen, takže smlouva lépe reaguje na zdražování stavebních prací a materiálu. Valorizace ale nenahradí kontrolu po zásadní změně domu. Přístavba nebo nákladná rekonstrukce může běžný meziroční růst překonat.
Další možností je pojištění nemovitosti bez pevného limitu plnění. Takové nastavení může riziko podpojištění výrazně omezit, jeho přesné podmínky se však mezi produkty liší. Před podpisem je proto potřeba zjistit, jak pojišťovna hodnotu nemovitosti stanovuje a zda se ochrana vztahuje na všechny části domu, vedlejší stavby i pevně zabudované vybavení.
Při kontrole domácnosti pomůže projít místnost po místnosti a sepsat věci, jejichž současná hodnota by byla citelná. U elektroniky, šperků nebo sbírek se vyplatí ověřit také dílčí limity a požadavky na zabezpečení. Účtenky, fotografie a doklady o pořízení mohou později usnadnit prokázání vlastnictví i ceny.
Rozhodující není jen výše ročního pojistného, ale částka, která má být k dispozici ve chvíli, kdy se dům skutečně opravuje. Smlouva uzavřená před deseti lety může být stále platná, přesto už nemusí odpovídat tomu, co dnes stojí práce, materiál ani vybavení.
