V případě povinného ručení neexistuje žádná čtrnáctidenní ochranná lhůta. Jakmile pojištění zanikne, smí vaše auto na pozemní komunikaci jen s novou platnou smlouvou.
Právě podobný detail dokáže z jinak běžného pojištění udělat nepříjemný problém. Výběr pojistky proto nezačíná otázkou, kolik stojí, ale tím, co potřebujete chránit, jak velkou ztrátu byste zvládli sami a kde už by vám chyběly peníze. Jinak bude přemýšlet majitel nového bytu, jinak rodič se dvěma dětmi a jinak člověk, který většinu roku pracuje v zahraničí.
Začněte rizikem, ne reklamou
Nejdřív si projděte vlastní život bez růžových brýlí. Máte hypotéku? Živíte další členy domácnosti? Vlastníte auto, vybavení domácnosti nebo chalupu? Sportujete způsobem, při kterém hrozí úraz? Chystáte se na delší cestu? Odpovědi vytvoří základní mapu rizik, která má pojištění pokrýt.
U majetkového pojištění se vyplatí hlídat, zda smlouva chrání jen samotnou nemovitost, nebo také domácnost, odpovědnost za škodu, skla, elektroniku a škody způsobené vodou či přírodními živly. U bytu může být podstatné i to, co patří do společných částí domu a co už je vaše odpovědnost. Přesné hranice se mohou lišit podle smlouvy, takže nestačí přečíst velký nápis na letáku.
Zvláštní pozornost věnujte pojistné částce. Když ji nastavíte příliš nízko, může při škodě nastat podpojištění a vy dostanete méně, než čekáte. Naopak zbytečně vysoké krytí znamená, že platíte za ochranu, kterou reálně nevyužijete. U vybavení domácnosti pomůže sepsat si dražší věci a odhadnout, kolik by stálo jejich nové pořízení. Je to trochu nudná práce, ale při požáru se z ní stává velmi užitečný seznam.
Povinné ručení není závod o nejnižší cenu
Od roku 2024 musí mít povinné ručení minimální limit 50 milionů korun na škody na zdraví i majetku. To je zákonné minimum, ne automaticky ideální nastavení pro každého řidiče. Rozdíl mezi nabídkami proto hledejte také v limitech, připojištěních, asistenci a výlukách.
Bonus se zohledňuje za posledních pět až dvacet let. Před uzavřením smlouvy si zkontrolujte, zda pojišťovna pracuje se správnými údaji o vaší bezeškodní historii. U havarijního pojištění pak sledujte hlavně spoluúčast, způsob ocenění vozidla, rozsah rizik a podmínky při krádeži. Nízké pojistné může být vykoupené vysokou spoluúčastí nebo omezeným plněním.
Životní pojištění má chránit příjem, ne jen dobře vypadat
Životní pojištění dává největší smysl tam, kde by výpadek příjmu nebo úmrtí výrazně zasáhly rodinný rozpočet. U člověka s hypotékou a dětmi bývá podstatné krytí smrti, invalidity a dlouhodobé pracovní neschopnosti. Kdo žije sám, nemá dluhy a má dostatečnou finanční rezervu, může potřebovat úplně jiné nastavení.
Nenechte se oslnit počtem připojištění. Důležitější je, zda podmínky odpovídají vaší práci, zdravotnímu stavu a běžnému životu. U pracovní neschopnosti si ověřte například čekací dobu a pravidla pro výplatu. U invalidity zase stupeň invalidity, od kterého pojišťovna plní, a přesnou definici pojistné události.
Zdravotní dotazník vyplňujte pravdivě a úplně, i když některá odpověď působí jako maličkost. Nepravdivé nebo neúplné údaje mohou pojišťovně umožnit od smlouvy odstoupit. Toto právo může uplatnit do dvou měsíců od chvíle, kdy problém zjistí, a pojištění se pak posuzuje, jako by nikdy nevzniklo.
Životní pojištění lze vypovědět či od něj odstoupit podle konkrétní situace; od smlouvy lze odstoupit do 30 dnů. U většiny smluv uzavřených na dálku je lhůta 14 dnů. Podmínky si přečtěte dřív, než dokumenty odložíte do e-mailové schránky.
Cestovní pojištění vybírejte podle programu cesty
Na běžnou dovolenou nestačí automaticky stejná smlouva jako na lyžování, potápění nebo vysokohorskou túru. Rozhoduje územní rozsah, léčebné výlohy, odpovědnost za škodu, zavazadla, storno a výluky u sportů. U dražší cesty má smysl ověřit také podmínky storna, protože některé důvody pojišťovna uzná jen za přesně stanovených okolností.
Cestovní pojištění sjednané na dobu kratší než jeden měsíc patří mezi výjimky, u nichž při uzavření na dálku obvykle neplatí právo na odstoupení. Smlouvu proto nekupujte bez přečtení rozsahu krytí jen proto, že odjezd je za pár hodin.
Co si pohlídat při jednání s pojišťovnou
Když vám produkt nabízí distributor, měl by ho doporučit podle vašich individuálních potřeb, konkrétní výběr odůvodnit a vyhotovit záznam z jednání. Ptejte se, proč navrhuje právě daný limit, spoluúčast nebo připojištění. Odpověď typu „tohle si bere každý“ vám o vhodnosti smlouvy nic neřekne.
Projděte si výluky, čekací lhůty, maximální limity a způsob likvidace škody. Zjistěte také, co musíte udělat bezprostředně po pojistné události. U některých situací může být rozhodující policejní protokol, lékařská zpráva, fotografie nebo rychlé nahlášení. Pojistka není kouzelná karta do peněženky; funguje jen v mezích podmínek, které jste podepsali.
